Den som är intresserad av smarta investeringar på börsen är sannolikt även intresserad av ekonomi i allmänhet. Och har man till exempel tänkt sig att arbeta professionellt med att placera pengar, som frilansande trader eller på en bank, gäller det att ha koll på alla hörn av finansmarknaden. I den här artikeln gör vi en djupdykning i vad en kontokredit innebär.
Kontokredit och lån – vad är skillnaden?
Den som vill låna upp till 30 000 kronor utan UC kommer snabbt att upptäcka att marknaden erbjuder flera olika former av lån och krediter. För att kunna avgöra vilken typ av lån eller kredit som är rätt för de givna förutsättningarna är det viktigt att veta vad som skiljer olika lån och krediter åt.
Kontokredit som buffert – flexibla lånebelopp efter behov
En kontokredit skiljer sig från traditionella lån på flera punkter. Framför allt har en kontokredit en större flexibilitet än ett traditionellt lån. Man ansöker om en kreditgräns och kan sedan göra uttag. När man tar en kontokredit betalar man bara för de pengar man tagit ut, inte för totalbeloppet av den tillgängliga krediten. En kontokredit fungerar nästan som ett kreditkort, fast utan själva kortet.
Man kan alltså se på kontokrediten som en typ av extra buffertkonto som kan användas vid behov. När man tar ett traditionellt lån betalas hela lånesumman ut direkt och räntan man betalar beräknas på hela det beloppet. Vid en kontokredit betalar du bara ränta för det belopp du utnyttjat, inte på hela det belopp som är tillgängligt för en att ta ut.
Hur löptiden påverkar totalkostnaden
När man jämför lån och krediter bör man alltså både jämföra räntesatser och löptider. Ju längre tid man tar på sig att betala tillbaka ett lån, desto dyrare blir lånet. För att ge en mer rättvis bild av lånets totala kostnad är det även viktigt att tänka på hur löptiden och avgifter påverkar den effektiva räntan. Den effektiva räntan inkluderar inte bara den grundläggande räntesatsen utan även eventuella uppläggningsavgifter, årsavgifter och andra kostnader som kan tillkomma under lånets löptid. Längre löptider kan göra att du betalar mer i ränta totalt sett, även om den månatliga betalningen kan vara lägre. Avgifter och kostnader som tillkommer påverkar också hur dyrt lånet blir, och dessa räknas med i den effektiva räntan. Var noga med att jämföra olika lån och krediter och räkna ut totalkostnaden innan du bestämmer dig för att ansöka om ett lån.
Nominell och effektiv ränta – viktigt att skilja på
När man jämför olika typer av krediter ska man också komma ihåg att nominell och effektiv ränta inte är samma sak. Den nominella räntan är det tal i procent som anger själva räntan. Den effektiva räntan anger totalkostnaden för lånet – inklusive alla avgifter.
En bra tumregel är att teckna krediter till så låg effektiv ränta och så kort löptid som möjligt. Man kan läsa mer om räntor och avgifter på lån hos stiftelsen Konsumenternas.
När kan en kontokredit vara ett alternativ att titta på?
Man bör alltid se kritiskt på den egna betalningsförmågan innan man tar en kredit, och ta höjd för vad som skulle kunna hända om betalningsförmågan förändras. Vissa långivare erbjuder försäkringar som täcker upp vid till exempel plötsligt uppkommen arbetslöshet. En annan bra tumregel är att bara låna precis så mycket pengar som man behöver.
Med det i åtanke har en kontokredit vissa fördelar, eftersom man inte binder sig till att låna ett visst belopp. Man behöver inte “ta i” för att vara säker på att pengarna kommer att räcka, utan kan använda precis så lite av kontokrediten som behövs. Kom ihåg att alltid noga läsa igenom alla villkor och räkna ut totalkostnaden innan du bestämmer dig för att ansöka om ett lån eller kredit.